Meny
Våra tjänster
Låna pengar
Kort och betala
Spara och placera
Pension
Försäkringar
App, internetbank och BankID
Händelser i livet
Kundservice

Så påverkar ränteläget bolånen

Fast eller rörlig ränta? Dela upp lånet eller gå all in på en och samma bindningstid? Vilken ränta kan man räkna med framöver? Och vad är viktigast att tänka på om man ska köpa nytt? Vår privatekonom Arturo Arques svarar på några vanliga frågor om bolån och hur man kan skapa marginaler i sin ekonomi.

Moving furniture out of apartment

Vilka boräntor ska man räkna med framåt?

Vi tror att den rörliga räntan kommer att toppa runt fem procent vid årsskiftet. Det är en prognos förenad med osäkerhet se därför till att ha lite marginal och räkna med minst en procentenhet högre ränta i din hushållsbudget.

Varför stiger bolåneräntorna?

Pandemin och kriget i Ukraina tillsammans med en mycket expansiv penning- och finanspolitik under lång tid är huvudförklaringen till dagens oro på finansmarknaden och höga inflation. Det har lett till högre priser på bland annat mat, bensin, energi, varor och tjänster – och högre boräntor. På senare tid har vi sett att inflationstakten sjunkit och är nu förhoppningsvis på väg ner mot Riksbankens inflationsmål på två procent.

Behöver man ställa in sig på sämre tider nu?

Så länge kriget i Ukraina och i mellanöstern mellan Israel och Hamas pågår måste vi vara inställda på ett fortsatt osäkert ekonomiskt läge. Konjunkturen är på väg ner och den höga inflationen påverkar både räntor och andra levnadskostnader, inte minst boende, livsmedel och drivmedel. Räkna med en fortsatt tuff period ett tag till.

Hur kan man tänka när man väljer mellan rörlig eller bunden ränta?

Om du har en hög skuldsättning både i relation till bostadens värde och din inkomstens storlek så är du väldigt räntekänslig. Om så är fallet kan det vara klokt att binda hela eller delar av lånet. Rådet är dock att inte binda räntan längre än ett till två år. På sikt brukar det löna sig med rörlig ränta, så har du en låg skuldsättning kan det vara ett bra alternativ. Fördelen med fast ränta är att du vet hur mycket du ska betala varje månad och att du inte behöver oroa dig för att räntan plötsligt sticker iväg uppåt. En kombination av både fast ränta, som en försäkringspremie som skyddar mot högre räntor, och rörlig ränta brukar för de flesta vara ett bra alternativ.

Är det en bra idé att dela upp sitt bolån på flera olika bindningstider?

Ja, det kan det vara eftersom du då sprider ränterisken när du delar upp lånen på två eller tre bindningstider. Det finns inget exakt facit som passar för alla, men ett exempel på hur man kan göra är att lägga en tredjedel av lånen med rörlig ränta, en tredjedel med ett års bindningstid och en tredjedel med två års bindningstid.

Vad innebär räntesäkring och vem kan det passa?

Räntesäkring kan passa den som ska köpa en ny bostad eller lägga om sina befintliga lån och vill förvissa sig om en bestämd ränta på utbetalnings- eller villkorsändringsdagen. Genom att räntesäkra bolånet garanteras en bestämd högsta ränta i förväg. Räntan ligger fast oavsett om marknadsräntorna går upp eller ner under tiden fram till utbetalnings- eller villkorsändringsdagen, då den nya förutbestämda räntan börjar gälla. För tryggheten att ha en garanterad högsta ränta betalar du en räntesäkringskostnad. Kostnaden läggs som ett räntepåslag på ordinarie låneränta.

Finns det skäl att amortera extra just nu?

Genom att amortera sänker du dina boendekostnader och den totala kreditkostnaden. Du ökar också dina möjligheter att låna pengar i framtiden. Att amortera lite extra kan vara ett bra alternativ för dig som har mycket pengar i ränteplaceringar eller på sparkonto. Men kom samtidigt ihåg att du behöver ha minst två månadslöner på ett sparkonto för oförutsedda utgifter. Om du har lån med bunden ränta kan du vid en extraamortering behöva betala en avgift som kallas ränteskillnadsersättning. Har du planer på att extraamortera är det en god idé att åtminstone ha en del av lånet rörligt och extraamortera på den rörliga delen.

Vad är viktigast att tänka på nu för den som ska köpa en bostad?

Se till att ha marginaler i ekonomin! Bestäm i förväg hur mycket du är beredd att betala för ditt boende – och håll dig till det. Kom ihåg att även göra utrymme för oväntade utgifter i kalkylen. Räkna ut hur hög bolåneränta du klarar av, och kom ihåg att ta med amortering i beräkningen. Ska du sälja en bostad och köpa nytt? Försök i så fall att sälja först och köpa sen, eller villkora köpet med försäljningen av din nuvarande bostad.

Vad kan jag göra för att mildra effekterna av inflationen?

Fokusera på sådant du kan styra själv. Se över dina utgifter och jämför dina faktiska levnadskostnader med dina nödvändiga levnadskostnader. Kanske upptäcker du att du kan minska dina utgifter rejält? Gör en budget – den hjälper dig att hålla koll. Var prismedveten när du köper mat och välj rabatterade varor och livsmedel det är säsong för, gör gärna matlådor och var elsmart: Sänk temperaturen inomhus, duscha kort tid och använd bara tvättmaskinen, torktumlaren och diskmaskinen när den är helt full och se om du kan använda dig av en lägre temperatur. Ställ bilen om du kan och åk kommunalt eller cykla, det är bra både för miljön och plånboken. Passa också på att se över ditt sparande. Prioritera en buffert så att du vet att du alltid klarar av oförutsedda utgifter, minst två månadslöner efter skatt är en bra riktlinje. Har du utrymme utöver det – starta eller bygg på ditt långsiktiga sparande. Med den här typen av åtgärder bygger du upp en privatekonomi som gör dig mindre känslig för inflation och räntor.

Ett par tips på vägen:

  • Sprid risken genom att dela upp lånet på både fast och rörlig och olika bindningstider.
  • Har du valt rörlig ränta? Skaffa en extra buffert genom att spara mellanskillnaden mellan din rörliga ränta och räntan på ett lån med till exempel fem års bindningstid.
  • Ett annat alternativ är att du sparar eller amorterar ytterligare ett par procent av lånets storlek varje år. Det minskar din räntekänslighet och totala kreditkostnad. Det gör också att du inte påverkas lika mycket i händelse av att räntan skulle stiga. Du kan alltid välja ny bindningstid på din ränta via internetbanken. Där kan du dessutom få en individuell ränta, som är baserad på just din ekonomi.

Bolån - allt du behöver veta

Ska du köpa hus, köpa lägenhet eller vill du ändra ditt bolån? Vi hjälper dig med bostadslån. I vår bolånekalkyl kan du räkna ut hur mycket du kan låna.

  • Ett par tips på vägen

    Sprid risken genom att dela upp lånet på både fast och rörlig och olika bindningstider.

  • Har du valt rörlig ränta? Skaffa en extra buffert genom att spara mellanskillnaden mellan din rörliga ränta och räntan på ett lån med fem eller 10 års bindningstid.

  • Ett annat alternativ är att du sparar eller amorterar ytterligare ett par procent av lånets storlek varje år. Det minskar din räntekänslighet och gör att du inte påverkas lika mycket i händelse av att räntan skulle stiga. Du kan alltid välja ny bindningstid på din ränta via internetbanken. Där kan du dessutom få en individuell ränta, som är baserad på just din ekonomi.

Andra läste också

  • Vad krävs för att få bolån?

    Många drömmer om att kunna köpa en egen bostad. Men det är mycket som vägs in innan man blir beviljad ett bostadslån. Vi benar ut vad som krävs – och hur besluten tas.

    Mycket som vägs in vid bostadslån
  • Låna till renovering? Alternativen och tipsen

    Att låna till en renovering kan ibland vara nödvändigt, och det finns några saker som är bra att tänka på. Här är några tips att ha i åtanke innan du sätter igång.

    Att låna till en renovering